农民日报：海南地力指数保险从“灾后补偿”走向“质量赋能”

去年，海南省乐东县制种大户欧阳伟萍的1423亩制种水稻遭遇严重干旱，亩产损失过半，政策性产量险亩均赔付963元，但亩均种植成本高达3600元，保险补偿远不足以支撑再生产。让他没想到的是，投保的商业性土地地力指数保险带来转机——两块稻田期末土壤电导率（EC值）从0.19、0.18提升至0.56、0.58，获赔比例50%，亩均获赔250元。这一场景，折射出海南省依托南繁育种优势，探索地力指数保险、推动农业保险从“灾后补偿”向“质量赋能”延伸的创新实践。

农业保险是分散农业经营风险、保障国家粮食安全的重要政策工具。当前，我国农业保险规模已居世界前列，但仍面临保障范围有限、保障水平偏低、承保理赔不精准等短板。2026年中央一号文件明确提出“健全种粮农民收益保障机制”“强化稻谷、小麦、玉米、大豆保险保障”“提高保险理赔效率”。海南省瞄准制种大户等高投入主体的现实痛点，推出商业性土地地力指数保险，将保险标的从“最终产量”前移至“耕地质量”。

地力指数险以土壤电导率（EC值）作为判定地力变化的客观指标，由埋设于耕作层20至30厘米以下的金属探针实时监测传输数据。投保时测定土壤EC初始值，期末EC值若显著提升，即触发“耕地质量改善”赔付机制。这一设计将保险赔付与农户养地行为直接挂钩，实现“以奖代补”的正向激励。

地力指数险的另一突破，是附带系统性风险减量服务。保险公司联合科技企业搭建“农业保险风险减量综合服务平台”，为投保农户提供遥感地图测量、气象预警、土壤墒情监测、专家农事指导、无人机飞防等7项服务。2025年5月，平台监测到乐东县将出现连续高温，随即向正值扬花期的制种大户推送预警，并调度五星级服务商完成无人机全覆盖飞防作业，减少产量损失20%以上。这种“保险+服务”模式，使保险公司与农户的关系从“投保”“赔付”两个孤立时点，延伸为贯穿生产全周期的持续互动。更重要的是，地力指数险通过“耕地质量提升触发小额赔付”对冲“产量不足触发大额赔付”的理赔机制设计，有效降低保险公司整体赔付成本。2025年人保财险海南省分公司水稻产量险亩均赔付较上年下降141元，形成农户稳产、保险控赔、服务商拓业的共赢格局。

地力指数险搭建的土壤墒情实时监测体系，不仅为农户提供精准田间管理依据，也吸引各类农事服务主体汇集。监测体系中的农事服务主体均经严格筛选，并以低于市价提供有质量保障的植保喷防、技术培训等服务。农户通过平台可一键下单，系统按服务商覆盖范围、服务能力与评级自动调度。这一机制以数据服务为纽带，将耕种防收等传统硬支撑与数据监测、灾害预警等软服务有机链接，催生出以数据为牵引的现代农业经营服务体系。

不过，地力指数险作为商业险主动承担部分政策性功能，仍面临风险减量成本压力大、小农户参与度低、财政扶持不足等挑战。当前，海南省水稻制种政策性产量险保费中，中央、省、县三级财政补贴比例合计达80%，农户仅需自缴20%；地力指数险作为商业险，农户需全额承担保费，参与门槛较高。业内人士建议，参照政策性农业保险补贴框架，将地力指数险纳入地方财政补贴型险种管理，财政补贴比例可设定为保费的60%至70%，农户自缴比例降至30%至40%；参照“普惠基本险+成本补充险”等成熟模式，对小农户和规模经营主体实行差异化补贴；对监测设备铺设、数据平台搭建等前期基础设施投入，适当给予一次性财政支持；对地力指数险产生的合理赔付差额，探索财政兜底补助机制，激发保险公司持续拓展业务的动力。将地力指数险纳入政策性保险体系，是完善农业风险保障制度、落实“藏粮于地、藏粮于技”战略的重要举措，有利于更好发挥保险在耕地质量保护和粮食安全保障中的重要作用。（记者 李晓东 尚旭东）